El seguro del coche, ¿a terceros o a todo riesgo?

Cuando se marcha a asegurar un coche, los elevados y variados importes de las primas hacen que el asegurado compare al límite las condiciones de cada póliza para ver cuál es la que le resulta conveniente sin que se dispare el importe a desembolsar.

Poca gente contrata el seguro básico u obligatorio. Acostumbra a optar por el seguro a terceros ampliado o por el todo riesgo con o sin franquicia.

Este último, el de sin franquicia, difiere mucho en precio a las otras opciones, con lo cual nos preguntamos el día de hoy cuándo es el caso en el cuál se debe contratar un seguro contra terceros ampliado y cuando decantarse por uno a todo peligro con franquicia, puesto que son las 2 pólizas que más se pueden parecer en costo en el ramos de seguros de automóviles.

Primero veamos qué asegura cada una de estas pólizas.

El seguro a terceros ampliado, por mucho que se amplíen coberturas, solo cubre los desperfectos a la parte contraria, entre ellos los daños físicos y materiales. Este seguro jamás cubrirá los gastos materiales que tenga nuestro vehículo cuando el siniestro haya sido debido a nuestra culpa.

Los seguros de todo riesgo con franquicia sí que cubre los daños propios (aparte de los que se le puedan producir a terceros) en el caso de siniestro con culpa, mas cuando estas sean superiores a una determinada cuantía (que es lo que se llama franquicia y que deberá abonar siempre y en toda circunstancia el asegurado en el caso de siniestro con culpa).

En el primer caso, el seguro a terceros ampliado deja escoger la ampliación de la Responsabilidad Civil Obligatoria, la Defensa Jurídica y Reclamación de daños, Asistencia en viaje, siendo las más habituales las ampliaciones sin culpa del conductor de siniestro como el hurto, incendio y lunas. Estas coberturas añadidas van incrementando el coste de la prima y asemejándose a la de todo peligro con franquicia.

El todo peligro con franquicia persigue que se cubran los daños propios de nuestro vehículo en un siniestro por culpa nuestra y, cuanto mayor sea el importe de la franquicia a pagar en caso de siniestro, más se va a parecer el importe final de la prima al seguro contra terceros ampliado.

El factor clave que nos va a obligar a optar entre la contratación de uno y otro dependerá básicamente de las características del vehículo que se quiere asegurar, como del historial de accidentes que haya tenido el titular de la póliza.

Pasados el primer y segundo año de vida del turismo, donde aconsejamos siempre y cuando el seguro a contratar sea a todo peligro sin franquicia o bien con una pequeña franquicia, el tercer y cuarto año el valor del coche ha caído bastante, pero en el caso de un siniestro grave todavía el desembolso por el arreglo es cuantioso, con lo cual estos dos años recomendaríamos la contratación de un seguro todo riesgo con una franquicia elevada que haría que la prima a pagar anualmente se redujera bastante.

Ahora bien, si el historial del conductor que asegura el vehículo indica que anualmente da siempre un parte, deberá tener en cuenta que aparte de abonar la prima, cuando se produzca el siniestro deberá efectuar un desembolso, con lo cual tal vez la franquicia no debería ser muy elevada. Si el conductor lleva años sin dar partes, la franquicia podría ser mayor.

Si lo que optamos es por asegurar un turismo de más de cuatro años, cuando el valor de reposición a nuevo del vehículo ha bajado ya mucho, no tiene sentido el asegurarlo a todo riesgo con franquicia en tanto que lo que rebaja la prima de la póliza el contratar esta modalidad hace que se aproxime a un terceros ampliado.

Los automóviles llegan a una determinada data de antigüedad en la cual su valor real hace que no compense en modo alguno el asegurarlos a todo riesgo, ya que en el caso de siniestro total a lo mejor la indemnización recibida no llega ni al valor de comprar exactamente el mismo vehículo en el mercado de segunda mano con las mismas características.

Y es lógico, cuando el valor del bien asegurado baja, el importe de la prima que debemos de abonar por asegurarlo asimismo debe bajar.

Si vamos a edades del turismo, los 2 primeros años lo idóneo es el seguro todo riesgo sin franquicia, el 3º y 4º año el seguro todo riesgo con franquicia (dependiendo esta del tipo de coche y uso que se le dé) y desde el 5º año el seguro contra terceros ampliado.

Factores como que duerma en la calle o en el garaje, que se use ocasionalmente o a diario, son puntos a contemplar asimismo a la hora de contratar la póliza de nuestro coche.

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